Tulevaisuuden maksutavat
Tällä viikolla olen tutustunut verkkopalveluihin ja maksamisen eri tapoihin. Uudet digitaaliset maksutavat ovat olleet tapetilla varsinkin sen jälkeen, kun esimerkiksi Apple Pay ja Mobilepay otettiin käyttöön ruokakaupoissa. ”Kuin käteinen, mutta tätä päivää”, on ainakin mieleenpainuva slogan.
Suomen pankin julkaisemassa e-kirjassa käsitellään 2020-luvun maksamisratkaisuja useista eri näkökulmista. Luvussa 12 Kauppi Finanssialan Keskusliitosta on sitä mieltä, että maksaminen tulee selvästi jäämään mielekkäämpien asioiden taustalle. Maksaminen on tietenkin pakollinen suorite, mutta se tulee tulevaisuudessa kytkeytymään ihmisten kuluttamiin palveluihin niin saumattomasti, ettei sitä oikeastaan edes huomaa.
Maksaminen on jo alkanut siirtyä esineisiin, joita kuljetamme mukanamme päivittäin, kuten puhelimeen ja kelloihin. Seuraava askel voisi olla esimerkiksi kauppojen kassalla maksaminen iiriksellä tunnistautumalla tai bensa-asemalla auton ja kuljettajan tunnistaminen ja automaattinen veloitus. Yhä olennaisempaan osaan nousee siis asiakkaan luotettava tunnistaminen ja siitä varmistuminen, että hän todella haluaa suorittaa maksun.
Tällainen huomaamaton maksaminen ei kuitenkaan teknologiana riitä, elleivät ihmise ala käyttämään sitä. Tässä luotettavuus ja reaaliaikaisuus ovat tärkeässä osassa.. Myös viranomaisten säätely tuo omat haasteensa kehitystyöhön, mutta sitä on helpotettu viime aikoina niin, että uusille toimijoille syntyisi mahdollisuuksia.
Luvussa 17 Valtiovarainministeriön Hetemäki tuo esille huolensa turvallisuudesta. Turvallisuus on kaikkea sitä mitä tarvitaan, että asiakas luottaisi maksutapaan, ymmärtäisi sen toiminnot ja riskit sekä kykenisi hallinnoimaan sitä. Moni ei välttämättä edes ole selvillä siitä, mihin uudet maksutavat perustuvat tai millaisia oikeuksia ja velvollisuuksia sekä heillä että palveluntarjoajalla on ongelmatilanteissa.
Turvallisuuteen liittyy myös se, ettei maksuvälinettä voida helposti kopioida ja että maksaminen voi jatkua teknisistä ongelmista huolimatta. Uudet maksutavat ovat yleisesti ottaen riippuvia tietoliikenneyhteyksien toimivuudesta ja häiriöt voivatkin jopa lopettaa kaiken sähköisen maksamisen!
Monet ovat polttaneet sormensa virtuaalivaluuttojen kanssa, koska eivät ole tienneet mitä ostavat. Virtuaalivaluuttojen arvo muodostuu täysin kysynnän ja tarjonnan mukaan ja ne ovat hyvin volatiileja. Valvonta, säätely ja ongelmatilanteiden hoito on hankalaa, sillä liikkeellelaskijat ovat yleensä anonyymejä. Myös maksujen anonyymiyteen liittyy kysymyksiä esimerkiksi harmaasta taloudesta ja terrorismista.
Digitaalisista maksutavoista muutama on päässyt omaan käyttööni:
Paypal on helppo, nopea ja turvallinen varsinkin ulkomaalaisissa verkkokaupoissa.
Pivo ja Mobilepay ovat käteviä velkojen tasaamisessa ja second hand -ostoksissa, sillä maksuun tarvitsee vain puhelinnumeron. Pivo tosin vaatii satunnaista tunnistautumista.
Lähimaksu on nopea, helppo ja hyvin tuettu, mutta ei aina toimi halutulla tavalla. Turvallisuusriski kortin hukkuessa tai väärinkäytöstä johtuen.
Biometrian avulla maksun voi nopeasti ja helposti hyväksyä kasvojen tai sormenjäljen tunnistuksella. Turvallisuusriski esimerkiksi rikoksen yhteydessä.
Virtuaalivaluuttoja ei vielä juurikaan pysty käyttämään varsinaisena maksuvälineenä.
Mitä digitaalisia maksutapoja sinä käytät?
