Tällä kertaa tutustuin Suomen pankin on julkaisemaan e-kirjaan tulevaisuuden maksamistavoista. (Kirja on jo parin vuoden takainen ja ennusteet tänä päivänä voivat olla täysin erilaisia kuin vuonna 2016. Osa asiantuntijoista uskoivatkin jo tuolloin, että maksamisen trendejä on helppo ennustaa muutaman vuoden päähän, mutta neljä vuotta maksamisen osalta on todella pitkä aika ja vuonna 2020 maailma voi olla täysin mullistunut. Hieman kyseenalaistan näin “vanhan” kirjan käyttämistä tässä yhteydessä, mutta luin silti.)
Kirjan mukaan, olemme viimeinen sukupolvi, joka käyttää muovikortteja maksamiseen ja pikkuhiljaa myös kortit jäävät pois lompakoista - käteinenhän on jo nyt käytännössä suurilta osin jäänyt. Kuluttajien odotukset maksuvälineiden käyttömukavuuksia kohtaan kasvavat koko ajan. Toisaalta maksaminen on niin helppoa ja näkymätöntä, että se vaikuttaa yhä enenevissä määrin myös kuluttajien talouden hallintaan heikentävästi. Ostotapahtuman yhteydessä maksun vilahtaessa nopeasti tililtä ei raha realisoidu samalla tavalla kuin käteisrahaa käsiteltäessä. Myös kuitit menevät yhä useammin talteen pilvipalveluun eivätkä täytä lompakkoa ja muistuta tehdyistä ostoksista.
Kirjassa on tuotu esiin mielestäni hyvä pointti tähän liittyen: “ Täten voikin olla, ettei lähimaksamisesta tule koskaan kaiken kattavaa maksutapaa, sillä sen tuoma muutos kuluttajan prosessiin verrattuna esimerkiksi kortti- tai käteismaksamiseen on verrattain pieni. Niin kauan kuin kuluttaja joutuu näyttämään puhelimen, lompakon tai muun objektin maksupäätelaitteelle, on vaiva miltei sama kuin niin sanotussa perinteisessä korttimaksamisessa.“ Kuluttajista tulee siis yhä mukavuudenhaluisempia (vai laiskempia?) ja maksamisen halutaan olevan entistäkin vaivattomampaa ja onhan totta, että yleensä maksaminen on ostotapahtuman epämiellyttävin vaihe.
Seuraavat muutosvoimat vahvistavat siirtymistä 2020-luvun maksuympäristöön:
- Uudet teknologiat yhdistävät palveluita
Pankkien monivälineratkaisut yhdistävät tilien ja korttien parhaat puolet.
- Digisukupolvet ja yksilö toimivat muutoksen ajureina
Uusi digisukupolvi sopeuttaa maksamisen ja maksupalvelut omaan elämäntyyliinsä ja brändiuskollisuus jää unholaan. Myös uudet tekniikat kuten auto maksupäättenä ja älykodit yleistyvät. Lisäksi Pohjois-Euroopan asema uusien digipalveluiden koemarkkina-alueena vahvistuu.
- Sääntely edistää innovointia
2020-luvulla sääntely tukee innovatiivisia ratkaisuja joka luo uusia maksupalveluita. Kuluttajia ja rahoitustoimijoita suojaava positiivinen luottorekisteri, eli rekisteri johon on koottu reaaliaikaisesti kaikki henkilön lainat (Vertaaensin.fi 2017) tullaan saamaan myös Suomeen.
Lisäksi 2020-luvulla kassojen merkitys kutistuu ja jopa mahdollisuus henkilöstöttömiin kauppoihin saattaa olla toteutettavissa jo kahden vuoden sisällä, kun asiakas skannaa ja maksaa tuotteet itse puhelimellaan eikä kassahenkilöä tarvita. Tämä luonnollisesti vähentää taas työpaikkoja. Itse en ole vielä aloittanut mobiilimaksamista mutta pankkikortin lähimaksuominaisuutta hyödynnän poikkeuksetta. Kirjassa väläytetään myös lähimaksuominaisuuden enimmäisrajan nostamissa 125€:n tasolle, joka on mielestäni liian korkea summa menetettäväksi jos lähiominaisuutta käytetään väärin pahimmassa tapauksessa useita kertoja ja hetkessä tilitä lähtenyt summa voi hipoa tonnia. Vuoden 2019 keväällä lähimaksun yläraja tuplaantuu entisestä 25€:sta (Tekniikka ja talous 2018), joten en pidä mahdottomana etteikö kehityssuunta olisi sama ja raja tulevaisuudessa yli 100€.
Omat digitaaliset maksamistapani rajoittuvat tällä hetkellä Siirto ja MobilePay sovellusten käyttöön, vaikkakin uusi iPhone XS:ni jatkuvasti muistuttaa ilmotuksineen Apple Payn käyttöön otosta, en ole saanut aikaiseksi perehtyä asiaan. Siirto palvelu on mielestäni erittäin kätevä puhelinnumerolla henkilön tunnistava sovellus, jolla maksu kahden henkilön välillä onnistuu nopeasti reaaliajassa ja tulevaisuudessa myös jopa verkkokaupassa, kaupassa tai kahvilassa. Lisäksi rahan pyytäminen on hyvä lisä jolla voi muistuttaa esim. maksamattomasta velasta. :) Latasin hetki sitten myös MobilePayn, kun olimme viinillä ja sovimme, että veljeni maksaa laskun ja kaikki siirtävät osuutensa Mobile Paylla hänelle. Käyttöönotto ravintolassa oli tietysti hieman tuskaisaa avainlukulistoineen, mutta käyttö sen sijaan melko helppoa. MobilePay toimii jo tällä hetkellä useassa ravintolassa ja kaupassa josta plussaa! Kuitenkin koen Siirto palvelun puhelinnumeron tunnistamisessa vaivattomampana ja muutoinkin sovelluksen nopeampana.
Tekniikka ja talous 2018. Lähimaksun yläraja nousee 50 euroon. Luettavissa: https://www.tekniikkatalous.fi/talous_uutiset/lahimaksun-ylaraja-nousee-50-euroon-muutos-voimaan-huhtikuussa-2019-6747358, luettu 18.11.2018
Vertaa ensin 2017. Positiivinen luottorekisteri. Luettavissa: https://www.vertaaensin.fi/laina/artikkelit/positiivinen-luottorekisteri, luettu 18.11.2018