Nov 1, 2025
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Qui a besoin d'une assurance vie familiale ?
Si vous n'avez pas de personnes à charge et que votre patrimoine peut couvrir vos frais d'inhumation, vous n'avez généralement pas besoin d'une police d'assurance vie. Toutefois, si les conditions suivantes sont réunies, vous devez en priorité souscrire une police d'assurance vie pour votre famille :
Votre famille dépend de vos revenus : Si vous êtes le soutien de famille, votre famille pourrait avoir du mal à s'en sortir si vous décédiez. De plus, elle devra faire face aux frais d'enterrement. La souscription d'une assurance vie peut les aider à s'assurer qu'ils seront toujours en mesure de faire face à leurs dépenses.
Vous avez des dettes et des personnes à charge : Si vous décédez avant d'avoir remboursé votre prêt hypothécaire, vous laisserez votre famille criblée de dettes. Avec une police d'assurance-vie, votre famille peut rembourser votre maison avec le capital-décès.
Une assurance vie temporaire, conçue pour durer jusqu'à la fin de votre vie active, est plus abordable et peut suffire. Si vous avez remboursé vos dettes, que vos enfants ont grandi et que votre fonds de retraite est suffisant pour prendre soin d'un conjoint ou d'un partenaire, vous n'aurez peut-être plus besoin d'une assurance temporaire.
Mais vous pouvez envisager une police d'assurance vie permanente comme moyen de transférer un patrimoine, car les implications fiscales sont généralement plus généreuses que celles d'un argent transmis par le biais, par exemple, d'un compte d'épargne traditionnel.
Qu'est-ce que l'assurance vie familiale ?
Bien que les définitions de l'assurance vie familiale varient, l'expression fait généralement référence à une ou plusieurs polices d'assurance vie qui couvrent le preneur d'assurance et sa famille.
En règle générale, l'assurance vie familiale n'est pas un produit en soi, mais plutôt une combinaison de polices temporaires et permanentes. Le preneur d'assurance choisit le montant du versement, appelé capital décès, et les bénéficiaires de l'argent, appelés les ayants droit.
Comment fonctionne l'assurance vie familiale ?
En échange du paiement d'une prime mensuelle, la compagnie d'assurance vie s'engage à verser à vos bénéficiaires un capital décès si vous décédez pendant que la police est en vigueur. Selon le type d'assurance vie que vous souscrivez, la police peut prendre fin après une certaine période ou durer toute votre vie.
Les compagnies d'assurance ont recours à la tarification pour déterminer si elles doivent vous proposer une police et quel montant elles doivent vous facturer.
Elles évaluent plusieurs facteurs pour déterminer votre risque de décès pendant la durée de la police, y compris les résultats d'un examen médical ou d'un questionnaire de santé (bien que certains types de polices, comme l'assurance-vie garantie et l'assurance-vie temporaire, puissent ne pas nécessiter d'examen médical).
Votre prime dépendra également du capital assuré que vous choisissez, du type d'assurance vie que vous souscrivez et des options de personnalisation (avenants) que vous ajoutez.
Types d'assurance vie familiale
Assurance vie temporaire
Avec l'assurance vie temporaire, vous choisissez une durée de couverture, généralement comprise entre 5 et 30 ans. À moins d'avoir souscrit une police renouvelable, vous perdez votre couverture à l'expiration de la durée de l'assurance. Il est conseillé de choisir une durée qui couvre la durée de votre prêt hypothécaire et qui dure jusqu'à la fin de votre vie active, lorsque votre famille dépend de vos revenus.
Certaines polices d'assurance vie temporaire peuvent être transformées en police d'assurance vie permanente. Cette option augmentera vos primes, mais vous n'aurez pas à passer d'examen médical pour convertir votre police en une police permanente. Certaines polices peuvent également être renouvelables sans examen médical supplémentaire.
Assurance vie permanente
Les polices d'assurance vie permanente vous couvrent pendant toute votre vie et comprennent également un compte de valeur de rachat qui fonctionne comme un compte d'épargne et peut parfois comporter des investissements. Vos primes sont affectées à votre capital décès, aux frais de compte et à votre compte de valeur de rachat.
Les polices permanentes peuvent offrir un capital décès garanti, quelle que soit la date de votre décès, à condition que vos primes soient payées et que vous n'ayez pas d'emprunt en cours sur la valeur de rachat.
L'assurance vie entière et l'assurance vie universelle sont deux types d'assurance vie permanente, la seconde offrant plus de souplesse. Ces deux types d'assurance sont plus chers que l'assurance vie temporaire.
Polices d'assurance-vie conjointes pour les conjoints
Certains assureurs proposent une assurance vie conjointe, qui est un type d'assurance vie permanente. L'assurance vie conjointe vous couvre, vous et votre conjoint, et prévoit le versement d'une somme d'argent en cas de décès de l'un d'entre vous. Selon la police, le paiement peut être effectué au premier ou au dernier décès (police de survie).
Assurance vie familiale pour les enfants
Alors que l'assurance vie est importante pour les personnes qui assurent un revenu à leurs dépendants et à leurs proches, l'assurance vie pour les enfants n'est pas destinée à remplacer le revenu. La principale raison de souscrire une telle assurance est de protéger l'assurabilité de votre enfant.
Comme ces polices offrent à votre enfant la possibilité de passer à une police permanente à l'âge adulte sans avoir à subir d'évaluation supplémentaire, il peut conserver sa couverture d'assurance vie même s'il développe un problème de santé grave.
Assurance-vie pour vos parents et grands-parents
Vous pouvez souscrire une police d'assurance vie pour vos parents ou grands-parents, mais vous devrez prouver que vous avez un intérêt assurable, c'est-à-dire que vous seriez financièrement touché si votre parent ou grand-parent décédait.
N'oubliez pas non plus que l'assurance vie est beaucoup plus coûteuse pour les personnes âgées et que celles qui ont des problèmes de santé ne peuvent obtenir qu'une assurance vie entière à émission garantie, qui n'offre généralement qu'une couverture maximale de 25 000 dollars.
Faut-il souscrire une assurance vie familiale ?
Bien qu'il ne soit pas nécessaire de souscrire une assurance pour tous les membres de votre famille, cela peut vous apporter une certaine tranquillité d'esprit si cela correspond à votre budget. Si vous avez une famille et que vous êtes le soutien de famille, vous devriez au moins souscrire une assurance suffisante pour répondre à leurs besoins en cas de décès.
Méthodologie
Pour trouver les meilleures compagnies d'assurance vie pour les familles, nous avons analysé 15 grands assureurs sur la base de huit catégories cruciales, en nous appuyant sur les données du spécialiste de l'analyse de l'assurance vie Veralytic, sur les données relatives aux plaintes de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) et sur les données de l'étude de la société d'étude de la clientèle J.D. Power.
Les sections suivantes décrivent les catégories que nous avons évaluées et le poids que nous leur avons accordé dans notre modèle d'évaluation :
Taux d'assurance temporaire (30 %)
Nous avons calculé la moyenne des primes des hommes et des femmes âgés de 30 et 40 ans qui souscrivent des polices d'assurance d'une valeur nominale comprise entre 250 000 et 2 millions de dollars et d'une durée allant de 10 à 30 ans. Les compagnies ayant des taux plus bas ont obtenu des notes plus élevées.
Solidité financière (15 %)
Les polices permanentes étant conçues pour durer toute votre vie et constituant un élément important de l'assurance vie familiale, la capacité d'une compagnie à vous indemniser dans plusieurs dizaines d'années est un élément clé de la confiance.
Nous avons utilisé le score de solidité financière de l'analyste d'assurance Veralytic, qui compare les notations d'un assureur par AM Best, Fitch, Moody's et Standard & Poor's à celles d'autres assureurs. Les notations de chaque agence reflètent la capacité de la société notée à remplir ses obligations financières et à faire face aux turbulences économiques.
Avenant temporaire pour enfants (10 %)
Les avenants temporaires pour enfants sont une option intéressante pour ceux qui veulent une couverture pour leurs enfants. Ces avenants peuvent faciliter le maintien de la couverture des enfants à l'âge adulte. Les compagnies qui proposent des avenants pour les enfants ont obtenu des notes plus élevées que celles qui n'en proposent pas.
Performances historiques (10 %)
Nous avons utilisé les notes de Veralytic pour évaluer les performances historiques d'une compagnie. Ces notes mesurent le rendement moyen des cinq dernières années des polices à valeur de rachat d'un assureur par rapport aux rendements moyens des autres assureurs. Bien que les résultats passés ne garantissent pas les performances futures, une compagnie d'assurance vie dont les actifs ont toujours bien performé peut être un signe positif pour les assurés.
Fiabilité de l'illustration de la police (10 %)
L'aperçu d'un assureur est un document qui présente toutes les données importantes que vous devez connaître au sujet de votre police, y compris les avantages qu'elle offre, les primes, les frais que vous paierez au moyen de vos primes, la durée du paiement des primes et le capital-décès et la valeur de rachat prévus de la police.
Comme les illustrations sont essentielles à votre décision d'achat, nous leur avons attribué une note. Cette note est basée sur une analyse de l'exactitude des polices réalisée par Veralytic, qui évalue une compagnie en fonction de l'exactitude des prévisions de valeur de rachat et de capital-décès de ses illustrations.
Accès à la valeur de rachat (10 %)
La constitution d'une valeur de rachat fait partie de l'attrait d'un contrat d'assurance vie entière, mais un contrat peut être frustrant si les options d'accès à la valeur de rachat sont limitées. Pour cette catégorie, nous avons utilisé les données de Veralytic, qui ont attribué une note plus élevée aux compagnies dont les valeurs de rachat étaient plus importantes et plus liquides que celles habituellement constatées dans le secteur.
Note de J.D. Power (10 %)
J.D. Power évalue les compagnies d'assurance sur la base de cinq facteurs qui constituent un élément clé de l'expérience client : la communication, l'interaction, le prix, l'offre de produits et les relevés. Nous incluons les notes de J.D. Power dans nos scores parce qu'elles vous aident à évaluer l'expérience client typique d'un assureur.
Indice NAIC (5 %)
L'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC) calcule un indice pour les compagnies d'assurance sur la base de la part des primes de la compagnie et des plaintes déposées auprès de la NAIC.
Un indice de 1,00 indique que l'assureur a reçu le nombre de plaintes attendu pour une compagnie de sa taille. Un indice inférieur à 1,00 signifie que l'entreprise a reçu moins de plaintes que prévu pour une entreprise de sa taille et vice versa. Nous avons pris l'indice moyen des trois dernières années pour chaque compagnie.
Ce qui n'a pas été retenu
Sur les 15 compagnies d'assurance vie que nous avons analysées pour notre classement final, cinq n'ont pas gagné de catégorie : John Hancock, Minnesota Life (Securian), Midland/North American, State Farm et Ameritas.
Chaque assureur a obtenu de mauvais résultats dans diverses catégories, notamment en ce qui concerne les taux moyens d'assurance vie temporaire, la solidité financière, les performances historiques et la disponibilité de l'avenant d'assurance vie temporaire pour les enfants.
Par exemple, John Hancock, Minnesota Life (Securian), State Farm et Ameritas ont tous des taux d'assurance vie temporaire supérieurs à la moyenne, ce qui représente 30 % de notre modèle de notation. Voir aussi « Comment choisir la meilleure mutuelle pour votre famille ? ».
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