Cẩn thận các hình thức trả lãi vay thế chấp ngân hàng.
Ngân hàng đưa ra những khoản lãi suất vay thấp để thu hút khách hàng, nhưng phương thức trả lãi vay ngân hàng có thể khiến khoản vay trở nên đắt hơn nhiều lần.
Khách hàng cần cân nhắc kỹ cách thức trả lãi ngân hàngMỗi khi lựa chọn vay ngân hàng, điều khách hàng quan tâm đầu tiên thường là lãi suất vay. Thậm chí, nhiều người chỉ cần thấy lãi suất vay thấp là nhanh nhảu chọn luôn mà không hề quan tâm đến cách thức trả lãi cho ngân hàng. Điều này có thể khiến những khoản vay của họ tưởng “rẻ” hóa ra lại đắt.Hiện các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi vay: Một là tính lãi trên dư nợ giảm dần. Hai là tính lãi suất trên dư nợ ban đầu. Tùy theo cách tính lãi mà số tiền người vay phải trả cho ngân hàng khác nhau.
Hình thức trả theo dư nợ giảm dần.
Chẳng hạn, một khoản vay 100 triệu đồng, thời gian vay 3 năm, lãi suất vay 12%/năm tính trên dư nợ giảm dần, trong tháng vay đầu tiên khách hàng trả ngân hàng gốc và lãi khoảng 3,8 triệu đồng. Do số tiền gốc trả dần hàng tháng được trừ đi nên tháng cuối cùng số tiền gốc và lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng chỉ khoảng 2,8 triệu đồng. Trong trường hợp lãi suất vay cố định 3 năm (thường lãi suất vay tính trên dư nợ giảm dần sẽ thay đổi 3 hoặc 6 tháng 1 lần), phần lãi mà khách hàng phải trả cho khoản vay 100 triệu đồng là 18,5 triệu đồng.
Hình thức trả theo dư nợ ban đầu.
Cũng với số tiền vay 100 triệu đồng, thời gian vay 3 năm nhưng lãi suất cho vay là 8,5%/năm, phương thức tính lãi trên dư nợ ban đầu, mỗi tháng khách trả gốc và lãi ngân hàng khoảng 3,5 triệu đồng. Số tiền này trả đều hằng tháng nên tính ra trong 3 năm, số lãi mà khách hàng trả ngân hàng khoảng 25,5 triệu đồng.
“Khi tiếp cận với ngân hàng để làm hồ sơ vay, khách hàng thường hay nhìn vào mức lãi suất cho vay ngân hàng đưa ra mà ít quan tâm đến phương thức trả lãi như thế nào. Một số người bị con số “đánh lừa”, vì cứ nghĩ mức lãi suất thấp hơn thì trả lãi ít hơn. Qua ví dụ trên cho thấy, mức lãi suất vay chỉ 8,5%/năm nhưng khách hàng lại phải trả tiền lãi ngân hàng nhiều hơn mức lãi suất 12%/năm. Vấn đề nằm ở chỗ phương thức tính lãi trên dư nợ ban đầu hay giảm dần, vì thế người vay cần lưu ý kỹ điều này trước khi ký hợp đồng vay vốn”, Trưởng phòng quản lý tín dụng cá nhân một NH cổ phần ở TP.HCM phân tích.
Cả hai cách tính lãi trên dư nợ giảm dần hay ban đầu đều có ưu điểm và khuyết điểm.
Tính lãi trên dư nợ ban đầu, mức lãi suất sẽ được duy trì suốt thời gian vay, số tiền trả hằng tháng được cố định mà không cần phải tính toán lại từng tháng. Tuy nhiên, nếu khách chọn phương thức này, mức lãi suất vay phải thật sự thấp hơn nhiều so với dư nợ giảm dần được áp dụng tại cùng thời điểm; đồng thời không nên chọn thời gian vay quá dài. Thời gian vay càng dài đồng nghĩa với số tiền lãi mà khách hàng phải trả càng cao, tỷ lệ lãi trên vốn ở mức khó chấp nhận.
Trường hợp khách chọn vay theo phương pháp tính lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền lãi phải trả ngân hàng dựa vào số tiền gốc thời điểm đó. Tuy nhiên, người vay gặp phải rủi ro là lãi suất vay sẽ thay đổi vào những tháng sau đó, nếu lãi suất ngân hàng tăng thì tiền lãi ngân cũng bị tăng lên. Thêm nữa, ngân hàng luôn ưu tiên tăng lãi suất tại mọi thời điểm nếu có thể, vì vậy khách hàng cũng dễ bị thiệt nếu tính theo cách này.
Thực tế, thời gian qua có những trường hợp khi khách hàng vay, lãi suất ban đầu khá thấp chỉ 10- 12%/năm nhưng sau đó lãi có thể tăng gấp đôi lên đến trên 20%, khiến tiền lãi trả ngân hàng tăng gấp đôi, gấp rưỡi.
Theo L.Y – một nhân viên phòng tín dụng tại ABBank – cho biết: “Đối với những khoản vay ngắn hạn, khách có thể lựa chọn vay lãi suất giảm dần, đối với các khoản vay dài hạn thì cần cân nhắc và xem xét xu hướng biến động của lãi suất, tuy nhiên lãi suất ngân hàng thì khó đoán nên với những khoản vay dài hạn khách hàng nên chọn cách tính dựa theo dư nợ ban đầu sẽ không bị ảnh hưởng do biến động lãi suất của ngân hàng”.
“Tuy nhiên khách hàng vẫn thường quan tâm lãi suất trước mắt, và nghĩ đến việc có thể giảm lãi suất trong tương lai nên hay lựa chọn cách tính theo lãi suất giảm dần. Đôi khi, tưởng rẻ mà cuối cùng lại đắt hơn nhiều” – L.Y cho biết thêm.
Thêm nữa, khách hàng vay cần tìm hiểu kỹ về cách tính toán lãi, ưu điểm, nhược điểm của các cách tính lãi suất không nên quá tin tưởng vào những nhân viên tư vấn của ngân hàng. Vì thông thường “ăn cây nào, rào cây ấy”, những nhân viên này sẽ đưa ra cho khách hàng những phương án có lợi nhất cho ngân hàng của mình.
kaledo-art
origamiaround
germansingergirl
romaincrisis
yousharknotpass
prguitarman
discoholicmusic
izzy806