#postbank

[techniktagebuch]

April 2025

Back to the Nineties

Seit 1997 arbeite ich in der Schweiz. Anfangs musste ich (das Techniktagebuch berichtete) meine Krankenkassenbeiträge vom Schweizer Girokonto bar abheben, auf die Post tragen und dort bar einzahlen. Die sonderbare Anomalie des Schweizer Finanzsystems, dass man zwar von Post nach Bank überweisen konnte, umgekehrt jedoch nur unter Schwierigkeiten, hat sich längst verflüchtigt, seit das Onlinebanking aus den Kinderschuhen gewachsen ist; seither geht alles.

2025 ist jedoch mein Problem, dass ich kein Schweizer Girokonto mehr besitze. Mitte der Zehnerjahre wurden die Schweizer Banken mit mehr oder weniger sanfter Gewalt dazu gezwungen, mit den deutschen Steuerbehörden zu kooperieren. Seither sind sie dazu übergegangen, von Kunden ohne Schweizer Wohnsitz schmerzhafte Extragebühren zu verlangen – ob wegen des erhöhten Aufwandes (wie sie behaupten) oder zur Strafe (wie ich argwöhne) kann dahingestellt bleiben. Ich wechsle zunächst zur Migrosbank, deren Zusatzgebühr mit 60 Franken im Jahr noch erträglich ist. Als ich jedoch ein Schreiben erhalte, dass die Gebühr ab sofort vervierfacht wird, wird es mir zu bunt, und ich kündige mein Konto.

Ich tue das online, und erwarte eigentlich ein Schreiben, dass die Bank irgendwie traurig ist, mich als Kunden zu verlieren, oder wenigstens eine Bestätigung der Kündigung. Nichts dergleichen, nach einigen Tagen ist das Geld unzeremoniell und kommentarlos auf meinem deutschen Konto.

Mein deutsches Girokonto habe ich bei der Sparkasse Lörrach, und es ist sozusagen binational – es hat eine deutsche und eine Schweizer IBAN, und mein Arbeitgeber kann mein Gehalt per einfacher Inlandsüberweisung auf das deutsche Konto zahlen, wo es zum Devisenkurs in Euro aufschlägt. Das funktioniert prima. Meine beruflichen Reisespesen in der Schweiz zahle ich mit Firmenkreditkarte, und die wenigen privaten Ausgaben, die ich in der Schweiz habe, kann ich mit der deutschen Kreditkarte begleichen. Das kostet ein bisschen Auslandsgebühren, aber nicht so viel wie mich ein zweites Girokonto in der Schweiz kosten würde.

Im Frühjahr 2025 komme ich jedoch in die Verlegenheit, Geld in die Schweiz überweisen zu müssen, eine Rechnung für ein Arztzeugnis in Höhe von 22 Franken. Der Versuch, diese Überweisung zu tätigen, macht mir erst bewusst, dass die deutsch-Schweizer Zwitternatur meines Girokontos nur in einer Richtung funktioniert. Eine Überweisung nach der Schweiz ist eine gewöhnliche Auslandsüberweisung und würde mich 27 Euro Gebühren kosten, was meiner Schwabenseele wehe täte.

Wenige Googleminuten später weiß ich jedoch die Lösung. Man kann, auch 2025 noch, mit einer QR-codierten Rechnung zum Schweizer Postschalter gehen, und den Betrag bar einzahlen. Gesagt, getan, ich gehe also zur Post und lege die Rechnung vor, gefasst auf eine neue Gebührenattacke. Aber nein. Es choscht nüüt.

Ich bezahle meine 22 Franken und gehe zufrieden meiner Wege.

(Tilman Otter)

[mythischemiems]

[vlatkafuego]

[spurloser]

[techniktagebuch]

Seit 2018

Berührungslos? Lass mal stecken

“Alle” (also gefühlt unheimlich viele) Leute aus der Techniktagebuchredaktion bezahlen kontaktlos. Sie wedeln* fröhlich mit Girokarte herum, wie früher(tm) mit Dollar-Bündeln, schon sind sie ihr Geld los.

Ich guckte als Sparkassen- und Postbankkunde erst lange in die Röhre. Während die Postbank mir bislang nur eine Kreditkarte mit “berührungslos”-Funktion, aber noch keine solche Girokarte zugeschickt hat, war die Sparkasse hier schneller. Am Anfang setze ich diese Bezahlfunktion erst zögerlich ein, was neben Berührungsängsten (sorry, der Gag musste sein) auch daran liegt, dass es zu wenige Gelegenheiten gibt. Das hat mit Kontoverwendungs- und Umsatzgründen zu tun. Ab 25 Euro muss man eh die PIN eingeben. Da kann ich die Karte auch in einen Schlitz stecken.

Anfangs dachte ich erst, ich wedle falsch. Aber dann machten mich mehr und mehr Kassierer und Kassierinnen darauf aufmerksam. “Sparkasse? Könn’se vergessen. Die Karten gehen nicht.” Und tatsächlich: Es häufen sich die Probleme, dass die Sparkassenkarte nicht berührungslos akzeptiert wird, und viele wissen das bereits. Da das Bezahlen ja nun nicht schneller geht, wenn man erst vergeblich wedelt und dann doch steckt, habe ich die Berührungslosigkeit wieder weitgehend aufgegeben. Nur manchmal versuche ich es noch, nur um dann erneut enttäuscht aufzugeben und mit gesenktem Haupt die Karte in den Schlitz zu bugsieren. Einen Nebeneffekt hat das: Ich vergesse die PIN sicher nicht so schnell, da ich sie auch bei Kleinbeträgen eingeben muss. Warum das so ist: Wedeln bis 25 Euro geht ohne PIN, Stecken aber nicht, leuchtet mir indes nicht ein.

*Nachtrag: Via Twitter, einem Mikrobloggingdienst, über den man Nachrichten an sog. Follower verbreiten kann, denen man wiederum aber nicht selbst “followen” muss, kam der Hinweis, dass das Wedeln in zwanzig Jahren missverständlich sein könnte. Es wird tatsächlich hier in schriftstellerischer Freiheit verwendet. Es reicht natürlich nicht, mit der Karte irgendwo in der Luft herumzuwedeln, wie wenn man sich Luft zufächelt, sondern muss sie an oder zumindest auf ein paar Zentimeter in die Nähe eines Lesegeräts bringen, an dem i. d. R. ein bestimmter Bereich zum Lesen der Karte vorgesehen ist, z. B. oben am Display oder seitlich. Der Lesevorgang geht aber innerhalb sehr kurzer Zeit vonstatten, so dass das Bezahlen auch in einer, wenngleich langsamen, aber fließenden Bewegung ablaufen kann. Eine Berührung ist nicht erforderlich, wodurch auch das Auslesen von Karten mit RFID-Technik für betrügerische Zwecke durch Kleidung und Portemonnaies hindurch möglich ist.

(Markus Winninghoff)

[techniktagebuch]

Juni 2019

Ich bezahle mit meinem holden Antlitz

Die Postbank schickt dieser Tage Briefe und Mails rund: in Zukunft ist alles viel einfacher, denn die SMS-TAN wird abgeschafft, statt dessen benutzt man ein Verfahren namens BestSign. Das gibt es schon länger ich war nur zu fau... äh beschäftigt, um es einzurichten. Dabei braucht man die Banking-App, hier muss man eine 12stellige-Zahlen/Buchstabenkombination im Handy eintippen, die im Online-Banking vorgegeben wird.

Nachdem das erledigt ist, reicht jetzt zur Freigabe einer Überweisung die Wahl von BestSign als Identifikationsverfahren. Auf dem Smartphone erscheint eine Meldung, die man bestätigt, und die App benutzt mein Anmeldeverfahren dort zur Feststellung, dass ich berechtigt bin - in meinem Fall ist das FaceID, denn ich habe ein iPhone X. Zum Bezahlen muss ich nur gucken, nicht tippen.

(Thomas Jungbluth)

[techniktagebuch]

seit 1985

Die Post und das Konto

1985: Ich eröffne ein Konto bei der Post und kann jetzt mit der Postcard vom Automaten Geld beziehen. Besonders faszinierend: Auch aus Automaten in Spanien lässt sich mit derselben PIN (vierstellige Zahl) Bargeld holen, allerdings keine Schweizer Franken, sondern spanische Peseten.

1987: Ich komme aus dem Ausland zurück und lebe in einer Wohngemeinschaft. Ich kann mich vage daran erinnern, dass ich damals ein Konto bei der Zürcher Kantonalbank eröffnet habe, um die Miete überweisen zu können. Aber ich kann mich nicht an das Vorgehen erinnern, das Molinarius und Tilman Otter im Techniktagebuch beschrieben haben. Ich habe nie auf der Post Geld bar abgehoben und auf einer Bank wieder eingezahlt oder umgekehrt. Das einzige Geld, das ich der Post bar einzahle, ist das Fünflibergeld und das geht immer auf mein eigenes Konto. Für wiederkehrende Zahlungen richte ich Daueraufträge ein; einmalige Zahlungen überweise ich per Zahlungsauftrag. Vor dem Online-Zeitalter geht das so: Man entnimmt allen Rechnungen die beiliegenden Einzahlungsscheine, trennt die Girobelege ab, füllt noch nicht eingedruckte Felder manuell aus, zählt alles zusammen, schreibt die Summe auf einen Zahlungsauftrag und steckt alle Belege zusammen mit dem Zahlungsauftrag in ein vorfrankiertes Couvert. Manchmal ist in den Vermischten Meldungen zu lesen, dass solche Couverts aus den Briefkästen gefischt und die Belege ausgetauscht werden. Ich selbst hatte mit dem Verfahren nie Probleme.

1995: Ich arbeite in einem alternativen Lokalradio, das über die Beiträge von rund 2'000 Vereinsmitgliedern finanziert wird. Wir stellen den Zahlungsverkehr um von „grünen“ Einzahlungsscheinen auf „blaue“. In diesem Zusammenhang höre ich zum ersten Mal des Kürzel „ESR“ (= Einzahlungsschein mit Referenznummer). ESR steht für eine algorithmisch generierte Nummer auf dem Girobeleg des Einzahlungsscheins. Dank dieser Nummer lässt sich der Zahlungsverkehr automatisieren. Im Fall des Lokalradios müssen die Einzahlungen der Mitglieder nicht mehr manuell erfasst werden. Die Debitorenbuchhaltung wird massiv vereinfacht. Wir drucken nun individualisierte Einzahlungsscheine aus und erhalten von der Post regelmässig Daten-Files, die wir in unsere Mitgliederverwaltung (eine 4D-Anwendung für Apple) einlesen können. Wer bezahlt hat und wer noch nicht, lässt sich so ohne viel händische Arbeit kontrollieren. Probleme gibt es nur, wenn der Drucker die Referenznummer nicht sauber in das dafür vorgesehene Feld druckt.

ca. 1999: Aus Widerwillen gegenüber dem Bankenwesen löse ich mein Bankkonto auf und regle meinen gesamten Verkehr über das Konto der Postfinance. An Probleme beim Überweisen auf Bankkonten kann ich mich nicht erinnern. Das löst alles der ESR. Die Zahlungen gehen auf das Postkonto der jeweiligen Bank und von dort auf das Bankkonto der Rechnungsstellerin (siehe Abbildung).

2004: Ein Freund hat eine Möglichkeit (eine Filemaker-Anwendung für Apple) entwickelt, mit der sich so genannte EZAG-Files erstellen lassen. EZAG steht für „Elektronischer Zahlungsauftrag“. Ich erfasse meine Zahlungen offline, exportiere das EZAG-File, logge mich im Yellownet, dem Portal der Postfinance, ein und lade dort das EZAG-File hoch. Damit erspare ich mir viel Ärger, den unstabile Internetverbindungen verursachen können, wenn man gerade dabei ist seine Zahlungen zu erfassen. Um mich im Yellownet einloggen zu können, muss ich meine Yellownet-Nummer eingeben, ein Passwort sowie ein Zahl aus einer Abstreichliste (siehe Abbildung). 

Irgendwann wird dieses System umgestellt. Alle Postfinance-Kunden erhalten ein gelbes Kästchen, in das man seine Postcard einschieben kann. Beim Einloggen gebe ich immer noch meine Yellownet-Nummer und ein Passwort ein, dann erhalte ich eine Nummer, die ich in das Kästchen eingeben muss, worauf das Kästchen das Passwort meiner Postcard einfordert, und mir dann eine Nummer ausgibt, die mir im Yellownet die Türe zu meinem Konto öffnet.

2017: Ich habe arbeitgeberwechselbedingt keinen File-Maker mehr auf meinem Rechner und erfasse Zahlungen fortan online. Die Verbindungen sind inzwischen so stabil, dass das kein Problem mehr ist. Die App der Postfinance auf dem klugen Telefon nutze ich nur, um hin und wieder meinen Kontostand abzurufen.

(Franziska Nyffenegger)

[techniktagebuch]

1974 bis 2020

Der Eser

Während der Techniktagebuch-Marathonlesung auf der re:publica 2019 werde ich aufmerksam auf diesen Beitrag von Molinarius, in dem er sich erinnert und darüber wundert, dass er 1999 in der Schweiz seine Wohnungsmiete jeden Monat bar am Postschalter bezahlte. Er vermutet, das sei auch damals, auch in der Schweiz, komplett unüblich gewesen. Das war es aber nicht.

Als ich im Jahr 1997 beginne, in der Schweiz zu arbeiten, hebe ich meinen Krankenkassenbeitrag jeden Monat von der Bank ab, trage ihn physisch in Scheinen und Münzen zur Post, und zahle ihn dort bar auf das Konto der Krankenkasse ein. Ich frage die Leute in der Bank, das muss doch anders gehen! Aber sie sind nur verwirrt, wieso anders, was meinen Sie jetzt mit anders, ha nein, hier ist die Kantonalbank, dort die Post, wie soll das anders gehen …

Um das zu erklären, muss man etwas ausholen.

Erstens hat die Postfinance, die Banksparte der Schweizer Post, bereits 1974 ein recht komfortables Bezahlsystem eingeführt, den „Einzahlungsschein mit Referenznummer“, kurz ESR (üblicherweise als zweisilbiges Wort „Eser“ gesprochen).

Der Rechnungssteller fügt der Rechnung einen fertig ausgefüllten maschinenlesbaren Zahlschein bei, mit dessen Hilfe man die Rechnung an jedem Postschalter sehr einfach bar begleichen kann. Das System wird von den Kunden hervorragend angenommen, fast alle Zahlungen laufen darüber. Nicht nur die von Privatkunden; auch in der Firma schickt mich der Buchhalter ärgerlich weg, wenn ich mit einer zu bezahlenden Rechnung ankomme, der kein ESR beiliegt (oder deren ESR verkramt wurde), und ich muss beim Rechnungssteller reklamieren, bis der ESR nachgeschickt wird.

Zweitens ist Postfinance (meines Wissens auch 2019 noch) nicht vollständig in den Zahlungsverkehr der Banken eingegliedert. Überweisungen zwischen Bank-Welt und Post-Welt sind zwar möglich, aber im Jahr 1997 überaus umständlich. Bis in die Nullerjahre gibt es anscheinend für Privatkunden keinen standardisierten Weg dazu, kein Mensch tut sowas. Dass der Nachfragedruck nach einer vernünftigen Lösung sich in Grenzen hält, liegt wohl an der Liebe der Schweizer zu ihrem ESR.

Auch im Jahr 2019 ist der ESR noch eine Säule der Schweizer Wirtschaft und des Schweizer Gemüts. Inzwischen bezahlt kaum mehr jemand seine Miete oder seinen Krankenkassenbeitrag bar am Postschalter. Solche Zahlungen überweist man ganz normal, wie in Deutschland auch. Aber praktisch jeder Rechnung liegt der ESR bei. Ich richte (bei geöffneter Banking-App) die Handykamera darauf, drücke „OK“, und die Bezahlung ist erledigt.

2020 wird der ESR durch eine neue Lösung mit QR-Code ersetzt werden. Das wird nicht ohne Tränen abgehen.

(Tilman Otter)